商品貸款懶人包：如何申辦？可借多少？誰適合商品貸款？
- 首品不動產理財
- 2024年11月18日
- 讀畢需時 11 分鐘
已更新：2024年11月25日
目錄：速讀指定段落
商品貸款是什麼？
圖／ JKL SEO 團隊
商品貸款是一種小額貸款，它是以「購買商品的名義」向民間融資公司申請分期貸款，不需要抵押品，也不需要真的買商品，因為那只是形式上的借錢理由。為了達到一定目標的貸款額度，貸款人在向融資公司申請時，通常會填寫較高價的商品。
至於貸款人要買什麼商品？最後錢用在什麼地方？還是由貸款人自行決定。因為不會限制用途，不管是購買什麼商品，或用在其他地方都可以，所以又被稱為「萬物貸」。
而且商品貸款是個人融資貸款的一種，是由民間融資公司放款，和銀行貸款不同。只看是否有穩定的收入來源，不像銀行貸款要看聯徵的信用評分。
如果你名下有機車，借款還可以考慮「機車貸款」： 機車貸款懶人包
商品貸款是詐騙嗎？
圖／JKL SEO 團隊
商品貸款本身並非違法詐騙，由於是新穎的貸款模式，民眾如果缺乏對其相關資訊的認知，則容易遭受不肖業者存心的拐騙。
下列將彚整常見的詐騙陷阱，在申辦商品貸款前，只要注意這些地雷和事項，就能避免誤入有心人士劃設的地雷區。
圖／JKL SEO 團隊
以商品貸款名義的詐騙手法一：偽裝成合法的融資公司
有些詐騙集團可能會假裝成合法的融資公司，以放貸的名義向民眾騙取個資或財產。
防範對策：
注意是否有提供公開的地址、電話號碼。
最好有固定的實體店面，穩定長期經營，不會輕易失聯或失蹤。
確認業者有商業營業登記許可。
盡可能選擇上市上櫃或口碑響亮的融資公司。
以商品貸款名義的詐騙手法二：教唆達成超額貸款
民眾原本可以申請到的額度可能不足以解決手頭問題，而業者主動教唆如何達成超額貸款。
如果對方過於主動，將標的商品刻意浮報成好幾倍市值，比如五萬元的智慧型手機，價值虛報成十萬，這時候就必須特別謹慎小心。
防範對策：
超額貸款的背後，也意謂著必須支付更多的利息。
在評估本身日後的還款條件前，不應輕易以高利率累積更多的負債，不要因為輕鬆可借，就隨意心動而失去理智，否則當帳單無法按時繳交時，將產生更多的循環利息，代價得不償失。
以商品貸款名義的詐騙手法三：高利貸
業者「年利息」超過 16%，即為非法高利貸。
如果業者並未清楚標示、或公開透明利息費率的計算方式，甚至在合約內容當中沒有載明，日後收到帳單時，才發現被不合理的高額利息壓得喘不過氣，這時候如果繳不出來，還得連帶本金利息一起再滾出更多的債務。
防範對策：
在對保簽約或洽談申辦時，應特別注意計算利息的時間單位，後面追隨著的是「日」，還是「月」，還是「年」利率，產生的支付代價差很多。
以年利率 15.6% 為例，如果換算成月利率，則應為 1.3%，也就是年利率再除以十二個月。若換算成日利率來看，則是年利率除以 365 天，也就是每日利率應為 0.04%。
以商品貸款名義的詐騙手法四：非融資公司卻提供無擔保貸款
防範對策：
若民間金融機構，如當鋪或代書貸款等，教唆民眾以造假的借款理由，進行無擔保貸款的借款行為，也就是過程中並沒有任何商品抵押作為介質，例如房子、車子、珠寶首飾等，都不是合法的，應另尋更加安全可靠的業者申辦商品貸款。
以商品貸款名義的詐騙手法五：公司名稱蓄意混淆視聽
成立資訊過少的貸款網頁，並刻意取與銀行名稱雷同的公司名稱，甚至模仿極為類似的商標圖案，都是刻意使民眾產生混淆的陷阱。
防範對策：
進入網站前，仔細看清楚網址、公司名稱等細節，還可以透過 google 搜尋銀行名稱，對比銀行官網與該商品貸款頁面的差異，查看是否屬同一個網域。
不過基本上，銀行目前沒有提供商品貸款的服務，在無擔保品的借貸條件下，以個人信用貸款為主。
商品貸款有什麼優點？
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跟銀行提供的貸款方案比起來，商品貸款具有以下的優點：
簡單來說，商品貸款適合無法提供擔保品，不一定有良好信用紀錄的貸款人，即使申請貸款被銀行婉拒過，也有機會在融資公司核貸成功，也能更快拿到貸款的資金。
商品貸款有什麼缺點？
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商品貸款受限於本身特性，仍具有一些缺點，需要貸款人考慮清楚：
額度較為有限：
商品貸款屬於小額的貸款方案，本身又不需要擔保品，所以最多只能貸到 45 萬元，如果貸款人需要更多資金，就要考慮是否改採其他貸款方案。
利率高於信貸：
各家銀行為了提升業績，會以優惠的信貸方案拉客，如果貸款人條件較優，有機會取得 10% 以下的利率，而商品貸款利率最低落在 12%，相較之下比信用貸款的利率高很多。
期數較信貸少：
商品貸款最高只能分到 42 期，也就是最久 3.5 年內要還清；相對銀行信貸最高可以分成 84 期，最長可以還到 7 年。
如果需要的額度超過 45 萬元，就不適合採用商品貸款。貸款人工作收入、財務條件、信用紀錄都很好的話，向銀行申請信貸可以得到更大的額度，並取得更低的利率及更長的期數。
購買什麼商品可以申請商品貸款？
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在申請商品貸款時，要填寫購買的商品名稱，但只是為了流程需要，不一定真的要買東西。主要是為了符合想要申辦的額度，所以要填較有價值的物品，較常用來申請的商品有以下幾種：
家電及 3C 產品（參考價位約 5 ~ 10 萬）：
許多知名品牌的家電或 3C 產品，像是洗衣機、冷氣機、冰箱、手機、電腦等，售價動輒幾萬塊，如果剛好需要這個額度的話，就比較適合。
金銀珠寶（參考價位約 5 ~ 20 萬）：
貴金屬如黃金、白銀或鉑金等，或鑽石、寶石等珠寶，本身就具備很高的價值，是最常被用來申請商品貸款的物品。
檔車或黃牌重機（參考價位約 10 ~ 30 萬）：
檔車、黃牌重機普遍約十幾萬元起跳，整體市場行情偏高，具體視各個品牌價位有所落差，適合需要一定額度的人。
精品及名錶（參考價位約 5 ~ 45 萬）：
有些名牌精品皮包、國際名錶不只是售價很高，保值能力也很不錯，價格上限基本上取決於品牌，但各個品牌間的價差較大，適合本身有研究精品的人。
因為是以購買商品的名義來貸款，所以商品的價值會影響核貸額度，最好視自己的條件、需要的額度，來填寫適合的商品，以利申請到理想的額度。
商品貸款的方案有什麼？
圖／JKL SEO 團隊
商品貸款的額度有多少？
額度會受貸款人的信用紀錄、收入狀況影響，如果貸款人本身條件佳，最高可申貸 45 萬元。至於一般的貸款人，普遍容易貸到 20 ~ 30 萬元。
商品貸款可以分幾期？
商品貸款可以依據貸款人需求，分成 3／6／12／15／18／24／30／36／42 期。還款採「本利攤還」的方式，也就是每期的本金跟利息是固定的。
商品貸款利率會很高嗎？
商品貸款的年利率一般在 12% ~ 15%。另外注意，如果年利率超過 16% 就算是無效合約的高利貸！
根據民法第 205 條規定：「若約定年利率超過 16％ ，超過部分的約定無效」。
實際申辦商品貸款時，核貸利率會受貸款人條件影響，其中又以工作影響最大。如軍公教能取得較低的利率，因此如果想知道確切的利率，可以電洽或加 Line 向專員諮詢。
如何申辦商品貸款？
申辦商品貸款有什麼條件？
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如果想申辦商品貸款，可以先看自己是否符合以下條件：
須年滿 18 歲：民國 112 年起，滿 18 歲就具備完全行為能力，可以申辦貸款。
需有還款能力：本身有工作收入，能夠每月正常還款者。
半年內無申貸：半年內沒有跟其他融資公司辦過貸款，如為銀行貸款則不影響。
有信用卡更佳：如果信用卡正常繳納有加分作用，可以準備近 3 個月信用卡對帳單，以提升審核的過件率。
商品貸款因為額度不高，對貸款人的審核也不嚴格，大部分的成年人，只要有穩定的工作收入，即使是信用小白或者信用有瑕疵，只要沒有到卡債、破產或債務協商的地步，大致上都符合申請門檻。
申辦商品貸款要準備什麼？
圖／ JKL SEO 團隊
申辦商品貸款時，需要審核貸款人的身份、工作狀況等，因此會用到以下資料：
雙證件影本。
撥款用存摺封面。
聯絡人 2 位：可保密照會。
近 3 個月信用卡對帳單。
工作證明、勞保明細：如無可改用名片、工作證。
財力證明：扣繳憑單、定存單、活存近 3 個月存簿明細等。
除了提供雙證件以外，還需要跟工作、財力相關的資料，以證明貸款人的還款能力。如果本身無勞保或難以取得工作證明，也可以用名片、工作證替代。
財力證明，可以用扣繳憑單、定存單、活存近 3 個月存簿明細等。如果過去有正常繳納信用卡費，也可以附上近 3 個月信用卡對帳單，有機會得到更好的條件。
另外，借貸公司為了進一步驗證、確認貸款人申請資訊是否屬實，會向任職公司、聯絡人「照會」。
「照會」就是申貸公司會打電話給申請人或任職公司，確認申請人提供的資料真實性。
如果不想貸款被發現，也可以選擇保密照會的方式。
申辦商品貸款的流程
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申辦商品貸款時，大致流程如下：
諮詢專員與申辦：聯絡貸款業者，向專員諮詢詳情，並評估資金需求、申請條件等。
資料送件審核：確定申辦意願後，依專員說明繳交所需資料，交由融資公司審核。
對保簽約：如果順利通過審核，就會與申請人正式簽約。
快速撥款：完成審核、簽約後，約 1～2 天便會收到款項。
申辦商品貸款要注意什麼？
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除了以上基本的流程以外，申辦前也需要考慮以下事項，讓申辦更順利：
商品貸款會收額外費用
商品貸款成功核貸後，會收取 10% 的代辦費用，以及對保費約 3500 元。
依照需要額度填寫商品
商品貸款申貸時，貸款人填寫何種商品，會影響到核貸的額度。假設需要借到 30 萬，申辦時就不適合填筆電，而是黃牌重機等更高價商品。
確認利率及計算方式
有些業者為了攬客，會喊出很低的利率，可能月利率看似很低，但換算成年利率卻很高。因此洽詢業者時，不只要注意利率高低，也要確認利率的計算方式。
例如以金管會規定，年利率最高不得超過 16% 來說，換算成月利率大約是 1.33%，若月利息高於這個數字，應提高警覺其不合理性。
也可以多利用線上的貸款利息試算工具，試算每月的還款。
避開詐騙的不良業者
為了避開不良詐騙業者，貸款人可以多加確認，該公司是否有提供公開的地址、電話號碼，也可以洽詢是否有跟金管會許可的公司合作。
商品貸款、信用貸款及小額信貸比較
銀行提供的個人信貸服務，額度有大有小，也不需要抵押品，因此是貸款時的常見選擇。
以下將會比較商品貸款、信用貸款及小額信貸的不同：
商品貸款、信用貸款及小額信貸比較表 / JKL SEO 團隊整理
項目 | 信用貸款 | 小額信貸 | 商品貸款 |
對象 | 銀行 | 銀行 | 融資公司 |
額度 | －大 不得超過月薪 22 倍， 部分銀行最高 500 萬 | －小 指 30 萬元以下的信用貸款 | －小 5 ~ 45 萬元 |
利率 | －低 約 1.88% ~ 16% | －低 約 1.88% ~ 16% | －中 約 12 ~ 15% |
期數 | 最高 84 期 | 最高 84 期 | 最高 42 期 |
難度 | －難 信用評分 600 分以上較佳， 且對收入要求高 | －中 有半年以上穩定工作收入， 以及不錯的信用紀錄 | －易 信用瑕疵、被銀行婉拒者， 都可申辦 |
速度 | －慢 銀行審核流程繁瑣， 整體較為耗時 | －中 可以利用銀行網頁、APP 線上申辦，流程相對簡便 | －快 快速審核後，1 ~ 2 天可撥款 |
跟融資公司的商品貸款相比較，銀行的信貸、小額信貸方案更優惠，有機會取得很低的利率，額度範圍相當大。
但銀行對申請人的審核很嚴格，非常看重聯徵紀錄，必須要維持優良的信用狀況，並具備一定程度的收入，才有機會通過。
而商品貸款額度略高小額信貸，但對申請人的要求不高，既使遲繳信用卡卡費、負債比過高都能申請，因為不看聯徵紀錄。
商品貸款審核條件寬鬆，也就意味著融資公司承擔呆帳的風險較大，所以利率通常會比信貸、小額信貸高，藉由高額的利息收入，轉嫁未來可能無法順利收回款項的風險。三者各有優缺，可以視自身條件與需求，來選擇適合自己的方案。
誰適合商品貸款？
圖／ JKL SEO 團隊
如果臨時需要一筆小額資金，又難以向銀行申辦貸款，這樣的狀況就適合使用商品貸款。
就算平常收支打平，萬一哪天營業設備突然壞了、店裡消防安檢沒過、家裡水電線路老化，這些狀況都需要好幾萬、甚至幾十萬來處理。雖然說多不多、說少也不少，但就是被資金卡住，不妨考慮善用貸款解急。
商品貸款的實際案例
孫先生在食品加工廠上班，每月 4 萬的薪水支應著一家四口的開銷，因此平時省吃儉用、量入為出，從來沒有用過信用卡或任何貸款，更無力負擔高昂的保險。
然而有一天，妻子生了一場重病，因為沒有保醫療險，醫療費讓全家經濟陷入谷底。孫先生為了應急，試著向銀行申辦貸款，卻因為是信用小白，加上所得有限遭到婉拒。
幸好，孫先生雖然沒有信用紀錄，但工作穩定有薪轉勞保，在民間的融資公司可以辦到貸款。經顧問評估過後，以商品貸款貸到 30 萬元。不只付清了醫療費用，更緩解了當下的困境。
商品貸款相關 Q&A
圖／ JKL SEO 團隊
Q1：商品貸款有辦法貸超過 45 萬元嗎？
單間融資公司最多只能到 45 萬元，如果需要更高額度，可送多間貸款公司來提高。
Q2：商品貸款有哪些情況會降低過件機率？
如果貸款人難以證明工作收入、近期聯徵多查、融資同業繳款異常、提供的聯絡資料與事實明顯不符，會較不容易過件。
Q3：商品貸款有哪些情況會無法過件？
如果貸款人身上有民事或刑事案件、交通罰鍰過多未繳、有跟當鋪借錢等情況，可能會導致無法過件。
Q4： 如果有卡債、破產、債務協商的話，可以申辦商品貸款嗎？
除非當初債務已經繳清，取得由該銀行、融資公司開立的清償證明，否則無法申辦。
Q5： 商品貸款的利息多少才合理？
大部分的月利息為 1% 左右，依法不得超月年利率 16%，也就是如果月利率超過 1.33% 就不是合理及合法的範圍，應避免繼續簽約。
